Seguro Medicare Supplement (Medigap)

¿Qué es el seguro Medicare Supplement (Medigap)?

Medigap es un seguro privado, regulado tanto por el gobierno federal como por el estado de Texas, que se vende junto con Original Medicare (Parte A y Parte B). No reemplaza a Original Medicare como lo hace Medicare Advantage; paga después de que Medicare paga, cubriendo parte o todo el espacio entre lo que Medicare paga y lo que un proveedor realmente cobra.

Todo plan Medigap estandarizado está etiquetado con una letra, como el Plan G o el Plan N. Por ley federal, el Plan G vendido por una aseguradora debe cubrir exactamente los mismos beneficios que el Plan G vendido por cualquier otra, lo único que difiere entre aseguradoras es la prima, el servicio al cliente, y la solidez financiera. No todas las aseguradoras venden todas las letras, y no todas las letras están disponibles para todos los nuevos inscritos.

Esta estandarización es deliberada: significa que comparar pólizas Medigap en Texas se reduce principalmente a comparar el precio y la aseguradora detrás de la póliza, en lugar de tratar de comparar diferentes paquetes de beneficios entre sí como lo haría con los planes Medicare Advantage.

¿Cómo funciona Medigap con Original Medicare?

Si tiene Original Medicare y una póliza Medigap, Medicare paga primero su parte del monto aprobado por Medicare para un servicio cubierto, luego su póliza Medigap paga parte o todo el monto restante, según qué letra de plan tenga. No hay red de proveedores; si un médico u hospital acepta Original Medicare, su póliza Medigap funciona ahí también, en cualquier parte del país.

Una póliza Medigap es garantizada renovable, lo que significa que la aseguradora no puede cancelarla solo porque se enferme o presente reclamos, siempre y cuando siga pagando la prima a tiempo y no haya hecho una declaración falsa intencional en su solicitud.

¿Qué cubre típicamente Medigap?

Dependiendo de la letra del plan, Medigap puede cubrir el coaseguro y los costos hospitalarios de la Parte A, el coaseguro o los copagos de la Parte B, las primeras tres pintas de sangre cada año, el coaseguro del cuidado de hospicio de la Parte A, el coaseguro de un centro de enfermería especializada, y los deducibles de la Parte A y la Parte B. Algunos planes de letra más alta también cubren una parte de los costos de atención de emergencia durante viajes al extranjero, un beneficio que Original Medicare no incluye en absoluto.

Las pólizas Medigap que se venden hoy no incluyen cobertura de medicamentos recetados. Si quiere cobertura de medicamentos junto con una póliza Medigap, necesita un plan independiente de la Parte D por separado. Tampoco todos pueden comprar cualquier letra de plan: los Planes C y F (incluido el Plan F de deducible alto) solo están disponibles para quienes se volvieron elegibles para Medicare por primera vez antes del 1 de enero de 2020. Quienes se volvieron elegibles en o después de esa fecha pueden elegir el Plan G en su lugar, incluida una versión de deducible alto del Plan G.

El Plan N es una opción intermedia popular: generalmente tiene una prima más baja que el Plan G, pero paga el 100% del coaseguro de la Parte B con algunos copagos, hasta $20 por una consulta y hasta $50 por una visita a la sala de emergencias que no resulte en una admisión hospitalaria. Qué letra tiene sentido para usted depende de si prefiere pagar más cada mes por menos gastos en el consultorio, o menos cada mes a cambio de copagos pequeños cuando usa atención médica.

¿Cuánto cuesta Medigap?

Ninguna agencia federal establece ni publica las primas de Medigap como Medicare establece las primas de los planes Medicare Advantage por condado; cada aseguradora privada fija sus propias tarifas, y una cotización depende de su edad, si usa tabaco, la letra de su plan, y cómo la aseguradora clasifica sus pólizas con el tiempo. Por eso, esta página no indica una cifra de prima específica; pida cotizaciones reales a un agente con licencia de varias aseguradoras para poder comparar.

Lo que sí está publicado es la estructura que usan algunos planes. Para 2026, las versiones de deducible alto del Plan F y el Plan G requieren que pague $2,950 en costos cubiertos por Medicare usted mismo antes de que la póliza empiece a pagar. El Plan K paga el 100% de los servicios cubiertos por el resto del año una vez que ha pagado $8,000 de su bolsillo, y el Plan L hace lo mismo una vez que ha pagado $4,000. Además de cualquier prima Medigap, usted sigue pagando su prima separada de la Parte B a Medicare.

¿A quién le conviene Medigap?

Medigap tiende a convenirle a personas que quieren la más amplia selección posible de médicos y hospitales a nivel nacional sin requisitos de red o referencia, que viajan con frecuencia dentro de Estados Unidos, y que prefieren pagar una prima mensual más alta y predecible a cambio de costos más bajos y predecibles cuando realmente necesitan atención.

Puede convenir menos a alguien con un presupuesto mensual ajustado que rara vez necesita atención, ya que las primas de Medigap se pagan cada mes se use o no algún servicio, y no incluye los beneficios adicionales, como dental y visión, que muchos planes Medicare Advantage incluyen.

¿Cuándo puede inscribirse en Medigap en Texas?

Su Periodo de Inscripción Abierta de Medigap es una ventana única de 6 meses que comienza el mes en que tiene 65 años o más y está inscrito en la Parte B. Durante esta ventana, las aseguradoras en Texas deben venderle cualquier póliza Medigap que ofrezcan, no pueden usar suscripción médica, y no pueden cobrarle más por su historial de salud.

Fuera de esa ventana, Texas permite la suscripción médica a menos que usted califique para un derecho de emisión garantizada, como perder otra cobertura (incluida la pérdida de Medicaid por un cambio en su situación financiera), o perder cobertura del empleador. Un derecho de emisión garantizada en Texas generalmente dura 63 días desde la fecha en que termina su otra cobertura. Texas no tiene una regla anual de cumpleaños que permita a los asegurados existentes cambiar de plan Medigap sin suscripción médica, a diferencia de otros estados, así que perder su ventana única importa.

Qué letras de plan puede comprar bajo un derecho de emisión garantizada también depende de cuándo se volvió elegible para Medicare por primera vez: quienes se volvieron elegibles antes del 1 de enero de 2020 pueden usar un derecho de emisión garantizada para comprar el Plan A, B, C, F (incluido el Plan F de deducible alto), K, o L, sin importar su historial médico. Una póliza Medigap estandarizada siempre es garantizada renovable una vez que la tiene; la aseguradora no puede cancelarla después solo porque presente reclamos o desarrolle una condición de salud.

Medicare Supplement vs Medicare Advantage: diferencias clave

Medigap funciona junto con Original Medicare sin ninguna red y con una prima mensual más alta y predecible. Medicare Advantage reemplaza la forma en que se entregan sus beneficios de la Parte A y la Parte B, generalmente con una red, una prima más baja o de $0, beneficios adicionales como dental y visión, y un máximo anual de gastos de bolsillo. No puede tener ambos al mismo tiempo. Vea el desglose completo, incluidos los datos de planes y primas 2027 del Condado de Bexar, en la página de Medicare Advantage.

Cómo ayuda The Insurance Space

The Insurance Space es una agencia de Medicare independiente y con licencia con sede en San Antonio, solo con cita previa. Una revisión gratuita compara cotizaciones reales de Medigap de varias aseguradoras contra su presupuesto y necesidades de salud, sin costo y sin obligación de inscribirse. Vea el detalle de Medicare local del Condado de Bexar en la página de Medicare en San Antonio, consulte el manual oficial Medicare & You 2027, o encuentre su ventana exacta de inscripción en la herramienta de línea de tiempo al cumplir 65.